ประกันสุขภาพคุ้มครองค่าคลอดไหม เช็กเงื่อนไขก่อนซื้อ

อัปเดตล่าสุด: [วันที่ 26 สิงหาคม 2569 ] | เรียบเรียงโดย อรรถพล แซ่โอ๊ว ตัวแทนประกันชีวิต เลขที่ใบอนุญาต 6201026325

คำตอบสั้น ๆ คือ ประกันสุขภาพทั่วไปส่วนใหญ่ไม่คุ้มครองค่าคลอด เพราะการตั้งครรภ์ถือเป็นภาวะที่วางแผนได้ ไม่ใช่การเจ็บป่วยที่เกิดขึ้นโดยไม่คาดคิด ความคุ้มครองค่าคลอดจึงมีเฉพาะในแบบประกันบางตัวที่ระบุไว้ชัดเจนเท่านั้น และมักเป็นแผนระดับบน

และถึงจะมีความคุ้มครอง ก็ยังมีเงื่อนไขสำคัญอีกข้อคือ ระยะเวลารอคอย ซึ่งโดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 1 ปีนับจากวันที่กรมธรรม์มีผล แปลว่าถ้าตั้งครรภ์แล้วค่อยมาซื้อ จะเบิกไม่ได้

 

สารบัญ

• ประกันสุขภาพเบิกค่าคลอดได้ไหม
• ค่าฝากครรภ์ ประกันจ่ายไหม
• ประกันคลอดบุตร ต้องรอกี่เดือน
• ค่าคลอดจริงเท่าไหร่ในปี 2569
• ประกันสังคมช่วยค่าคลอดได้แค่ไหน
• ซื้อประกันตอนท้องแล้ว ได้ไหม
• คุณอยู่กลุ่มไหน ควรทำอะไรต่อ
• คำถามที่พบบ่อย

 

ประกันสุขภาพเบิกค่าคลอดได้ไหม

ต้องแยกให้ชัดก่อนว่าค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวกับการตั้งครรภ์มี 3 กลุ่ม และแต่ละกลุ่มถูกปฏิบัติต่างกัน

กลุ่มที่ 1 การคลอดปกติ ทั้งคลอดธรรมชาติและผ่าคลอดตามกำหนด >> ประกันสุขภาพทั่วไปมักระบุไว้ในข้อยกเว้น ไม่คุ้มครอง ยกเว้นแบบที่มีความคุ้มครองการคลอดโดยเฉพาะ

กลุ่มที่ 2 ภาวะแทรกซ้อนจากการตั้งครรภ์ เช่น ครรภ์เป็นพิษ รกเกาะต่ำ ตกเลือด หรือการผ่าคลอดฉุกเฉินเพราะเหตุทางการแพทย์ >> กลุ่มนี้บางแบบประกันคุ้มครอง เพราะถือเป็นการเจ็บป่วยที่ต้องรักษา ไม่ใช่การคลอดตามแผน

กลุ่มที่ 3 ค่าใช้จ่ายของทารกแรกเกิด เช่น ทารกต้องเข้าตู้อบ หรือมีภาวะที่ต้องรักษาต่อ >> ขึ้นกับว่ามีกรมธรรม์ในชื่อของทารกหรือยัง ซึ่งส่วนใหญ่ยังไม่มีในวันแรก

จุดที่คนเข้าใจผิดบ่อยที่สุด คือคิดว่ามีประกันสุขภาพวงเงินหลายล้านแล้วต้องเบิกค่าคลอดได้แน่ ๆ แต่ความจริงคือวงเงินสูงไม่เกี่ยวกับเรื่องนี้เลย ตัวที่ตัดสินคือหน้าตารางผลประโยชน์ระบุคำว่า “การคลอดบุตร” ไว้หรือไม่

 

ค่าฝากครรภ์ ประกันจ่ายไหม

ค่าฝากครรภ์คือค่าตรวจติดตามระหว่างตั้งครรภ์ ตั้งแต่การตรวจเลือด อัลตราซาวด์ ไปจนถึงวิตามินบำรุง ซึ่งกระจายเป็นค่าใช้จ่ายย่อย ๆ ตลอด 9 เดือน

โดยหลักแล้ว ค่าฝากครรภ์ถูกจัดอยู่ในกลุ่มเดียวกับค่าคลอด คือประกันสุขภาพทั่วไปไม่คุ้มครอง เพราะเป็นการตรวจตามกำหนด ไม่ใช่การรักษาโรค

แบบประกันที่มีความคุ้มครองการคลอด บางตัวรวมค่าฝากครรภ์ไว้ด้วยในวงเงินเดียวกัน บางตัวแยกวงเงินต่างหาก และบางตัวไม่รวมเลย >> ข้อนี้ต้องอ่านตารางผลประโยชน์ให้ละเอียด อย่าถามแค่ว่า “คุ้มครองคลอดมั้ย” แต่ต้องถามว่า “รวมค่าฝากครรภ์ด้วยหรือเปล่า และวงเงินแยกกันหรือรวมกัน”

ประกันคลอดบุตร ต้องรอกี่เดือน

นี่คือเงื่อนไขที่ทำให้คนพลาดมากที่สุด

ระยะเวลารอคอย คือช่วงเวลาหลังกรมธรรม์มีผลบังคับ ที่ยังเบิกความคุ้มครองบางอย่างไม่ได้ ประกันสุขภาพทั่วไปมีระยะเวลารอคอย 30 วันสำหรับการเจ็บป่วยทั่วไป และ 120 วันสำหรับโรคร้ายแรง แต่สำหรับความคุ้มครองการคลอด ระยะเวลารอคอยยาวกว่านั้นมาก โดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 1 ปี

เหตุผลตรงไปตรงมา >> ถ้าไม่มีเงื่อนไขนี้ คนจะซื้อประกันตอนรู้ว่าตั้งครรภ์แล้วเบิกทันที ซึ่งทำให้ระบบอยู่ไม่ได้ และสุดท้ายเบี้ยของทุกคนจะแพงขึ้น

สิ่งที่ต้องเข้าใจจากเงื่อนไขนี้ คือความคุ้มครองการคลอดเป็นเรื่องที่ต้อง วางแผนล่วงหน้าอย่างน้อย 1 ปีก่อนตั้งครรภ์ ไม่ใช่ของที่ซื้อตอนต้องใช้ ใครที่กำลังวางแผนมีลูกในอีก 2-3 ปีข้างหน้า วันนี้คือจังหวะที่ควรเริ่มดู ไม่ใช่วันที่เห็นผลตรวจสองขีด

อยากได้เช็คลิสต์เตรียมค่าใช้จ่ายคลอดมั้ย รวมรายการที่ต้องเตรียมตั้งแต่ฝากครรภ์จนออกจากโรงพยาบาล พร้อมช่องให้กรอกงบของตัวเอง ทักไลน์มาบอกว่า “ขอเช็คลิสต์คลอด” ส่งให้ฟรี ไม่ต้องกรอกฟอร์ม คลิกแอดไลน์ @thebestinsurance

 

ค่าคลอดจริงเท่าไหร่ในปี 2569

ก่อนจะตัดสินใจว่าต้องมีความคุ้มครองส่วนนี้หรือไม่ ควรรู้ก่อนว่าตัวเลขจริงอยู่ที่เท่าไหร่

ทางเลือก	คลอดธรรมชาติ	ผ่าคลอด
โรงพยาบาลเอกชนระดับชุมชน กรณีใช้สิทธิประกันสังคม	15,000 บาท (3 วัน 2 คืน)	30,000 บาท (4 วัน 3 คืน)
โรงพยาบาลเอกชนระดับชุมชน กรณีบุคคลทั่วไป	23,000 บาท	39,000 บาท
โรงพยาบาลเอกชนขนาดกลาง	33,500 – 37,000 บาท	54,500 – 58,500 บาท

ราคาแพ็กเกจที่โรงพยาบาลประกาศไว้ ณ ต้นปี 2569 อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอด และแต่ละแพ็กเกจรวมรายการไม่เท่ากัน กรุณาสอบถามกับโรงพยาบาลโดยตรง

[หมายเหตุทีม: แถวโรงพยาบาลระดับพรีเมียมยังไม่มีแหล่งอ้างอิงที่ยืนยันได้ในปี 2569 ต้องเก็บจากเว็บโรงพยาบาลก่อนเติม]

สิ่งที่แพ็กเกจคลอดมักไม่รวม และเป็นส่วนที่ทำให้บิลบานปลาย

• ค่าฝากครรภ์ตลอด 9 เดือนก่อนหน้า
• ภาวะแทรกซ้อนของคุณแม่ เช่น ความดันโลหิตสูง เบาหวาน ครรภ์เป็นพิษ ครรภ์แฝด ภาวะรกเกาะต่ำ หรือรกลอกตัวก่อนกำหนด
• กรณีคลอดก่อนกำหนด หรือทารกต้องเข้าตู้อบหรือรักษาต่อ
• การอัปเกรดห้องพักเป็นห้องระดับสูงกว่าที่แพ็กเกจกำหนด

ข้อที่สามคือข้อที่หนักที่สุด เพราะค่าใช้จ่ายของทารกที่ต้องอยู่ห้องผู้ป่วยวิกฤตทารกแรกเกิด เป็นคนละบิลกับของคุณแม่

ประกันสังคมช่วยค่าคลอดได้แค่ไหน

ผู้ประกันตนที่จ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 เดือน ภายใน 15 เดือนก่อนเดือนคลอดบุตร มีสิทธิได้รับ

• ค่าบริการทางการแพทย์เหมาจ่าย 15,000 บาทต่อการคลอดบุตร 1 ครั้ง ไม่จำกัดจำนวนบุตรและจำนวนครั้ง
• เงินสงเคราะห์การหยุดงานเพื่อการคลอดบุตร สำหรับผู้ประกันตนหญิง เหมาจ่ายในอัตราร้อยละ 50 ของค่าจ้างเฉลี่ย เป็นระยะเวลา 90 วัน โดยการใช้สิทธิบุตรคนที่ 3 จะไม่ได้รับเงินส่วนนี้

กรณีสามีและภรรยาเป็นผู้ประกันตนทั้งคู่ ให้ใช้สิทธิเบิกค่าคลอดบุตรฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง

ประเด็นที่ควรเข้าใจ คือเงินเหมาจ่าย 15,000 บาท พอดีกับแพ็กเกจคลอดธรรมชาติของโรงพยาบาลเอกชนระดับชุมชนที่ทำราคาไว้สำหรับผู้ใช้สิทธิประกันสังคมโดยเฉพาะ แต่ถ้าเลือกผ่าคลอด เลือกห้องพิเศษ หรือเลือกโรงพยาบาลที่ใหญ่ขึ้น ส่วนต่างทั้งหมดต้องจ่ายเอง

เห็นได้จากตารางข้างต้น >> ผ่าคลอดในโรงพยาบาลระดับเดียวกันราคา 30,000 บาท เท่ากับต้องเติมเองอีก 15,000 บาท และถ้าขยับไปโรงพยาบาลขนาดกลาง ส่วนต่างขึ้นไปถึงราว 40,000 บาท

สิทธิรัฐจึงไม่ได้แปลว่าคลอดฟรี แต่แปลว่าคลอดได้โดยไม่ล้มละลาย ซึ่งเป็นคนละเรื่องกับการได้คลอดในแบบที่อยากได้

 

ซื้อประกันตอนท้องแล้ว ได้ไหม

คำถามนี้เจอบ่อยมาก และคำตอบต้องแยกเป็น 2 ส่วน

ส่วนแรก ซื้อได้หรือไม่ >> ขึ้นกับการพิจารณารับประกันของแต่ละบริษัท บางกรณีบริษัทอาจรับโดยมีเงื่อนไขเพิ่มเติม บางกรณีอาจขอเลื่อนพิจารณาไปหลังคลอด

ส่วนที่สอง ถ้าซื้อได้ จะเบิกค่าคลอดครั้งนี้ได้ไหม >> โดยทั่วไปไม่ได้ เพราะติดระยะเวลารอคอย และการตั้งครรภ์ที่มีอยู่ก่อนวันทำสัญญาถือเป็นภาวะที่เป็นมาก่อนเอาประกัน

พูดตรง ๆ คือ ถ้ารู้ว่าตั้งครรภ์แล้ว การซื้อประกันเพื่อหวังเบิกค่าคลอดครั้งนี้ ไม่ใช่แผนที่ใช้ได้ สิ่งที่ทำได้จริงคือเตรียมเงินสดสำหรับการคลอดครั้งนี้ แล้วทำประกันไว้สำหรับความเสี่ยงระยะยาวและการคลอดครั้งถัดไป

คุณอยู่กลุ่มไหน ควรทำอะไรต่อ

ถ้ายังไม่ได้วางแผนมีลูกในปีนี้ นี่คือจังหวะที่ดีที่สุด เพราะยังมีเวลาให้ระยะเวลารอคอยเดินครบก่อนถึงวันที่ต้องใช้ ควรเลือกแบบที่ระบุความคุ้มครองการคลอดไว้ชัด และเช็คว่ารวมค่าฝากครรภ์ด้วยหรือไม่

ถ้ากำลังตั้งครรภ์อยู่แล้ว โฟกัสที่การเตรียมเงินสดสำหรับครั้งนี้ และเผื่องบส่วนต่างสำหรับกรณีที่ต้องผ่าคลอดฉุกเฉินหรือทารกต้องรักษาต่อ ส่วนเรื่องประกันค่อยวางแผนหลังคลอด

ถ้ามีประกันสุขภาพอยู่แล้วแต่ไม่แน่ใจว่าคุ้มครองอะไรบ้าง เปิดหน้าตารางผลประโยชน์แล้วมองหาคำว่า “การคลอดบุตร” ถ้าไม่มีบรรทัดนี้ แปลว่าไม่คุ้มครอง

ในฝั่งแบบประกันที่มีความคุ้มครองส่วนนี้ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย iHealthy Ultra จากกรุงไทย-แอกซ่า มีให้เลือก 6 แผน วงเงินตั้งแต่ 3 ถึง 100 ล้านบาทต่อปี โดยความคุ้มครองการคลอดจะมีเฉพาะในแผนระดับบน ไม่ได้มีทุกแผน

[หมายเหตุทีม: ต้องเติมว่าแผนไหนบ้างที่มีความคุ้มครองการคลอด วงเงินเท่าไหร่ รวมค่าฝากครรภ์หรือไม่ และระยะเวลารอคอยกี่วันตามกรมธรรม์จริง เมื่อได้ข้อมูลจากลูกค้าแล้ว]

ถ้ายังไม่แน่ใจว่าควรเริ่มที่วงเงินระดับไหน อ่านต่อได้ที่ ประกันสุขภาพ ควรซื้อวงเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ และถ้ามีประกันกลุ่มของบริษัทอยู่แล้ว อ่านเรื่อง ประกันกลุ่มไม่พอ ซื้อเพิ่มยังไงให้คุ้ม ประกอบด้วย

 

คำถามที่พบบ่อย

ประกันสุขภาพคุ้มครองค่าคลอดไหม ประกันสุขภาพทั่วไปส่วนใหญ่ไม่คุ้มครอง เพราะการคลอดถือเป็นภาวะที่วางแผนได้ ไม่ใช่การเจ็บป่วย ความคุ้มครองส่วนนี้มีเฉพาะแบบประกันที่ระบุคำว่าการคลอดบุตรไว้ในตารางผลประโยชน์เท่านั้น และมักอยู่ในแผนระดับบน

ประกันคลอดบุตร ต้องรอกี่เดือน ระยะเวลารอคอยของความคุ้มครองการคลอดยาวกว่าความคุ้มครองทั่วไปมาก โดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 1 ปีนับจากวันที่กรมธรรม์มีผล ต่างจากการเจ็บป่วยทั่วไปที่รอราว 30 วัน จึงต้องวางแผนล่วงหน้าอย่างน้อย 1 ปีก่อนตั้งครรภ์

ประกันสังคมจ่ายค่าคลอดเท่าไหร่ จ่ายค่าบริการทางการแพทย์เหมาจ่าย 15,000 บาทต่อการคลอดบุตร 1 ครั้ง ไม่จำกัดจำนวนครั้ง โดยผู้ประกันตนต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 เดือน ภายใน 15 เดือนก่อนเดือนคลอด และผู้ประกันตนหญิงยังได้เงินสงเคราะห์การหยุดงานอีกร้อยละ 50 ของค่าจ้างเฉลี่ย เป็นเวลา 90 วัน

ค่าฝากครรภ์ ประกันจ่ายไหม โดยหลักแล้วอยู่ในกลุ่มเดียวกับค่าคลอด คือประกันสุขภาพทั่วไปไม่คุ้มครอง แบบที่มีความคุ้มครองการคลอดบางตัวรวมค่าฝากครรภ์ไว้ในวงเงินเดียวกัน บางตัวแยกวงเงิน และบางตัวไม่รวมเลย ต้องอ่านตารางผลประโยชน์เป็นรายแบบ

ผ่าคลอดฉุกเฉินเพราะภาวะแทรกซ้อน เบิกได้ไหม กรณีที่แพทย์วินิจฉัยว่าต้องผ่าคลอดด้วยเหตุทางการแพทย์ เช่น ครรภ์เป็นพิษหรือรกเกาะต่ำ บางแบบประกันถือเป็นการรักษาภาวะเจ็บป่วยและอาจคุ้มครองได้ ต่างจากการเลือกผ่าคลอดตามความสะดวก เงื่อนไขนี้ต่างกันในแต่ละแบบ ควรตรวจสอบก่อนสมัคร

ลูกที่เพิ่งคลอดต้องเข้าตู้อบ ใช้ประกันของแม่เบิกได้ไหม ไม่ได้ เพราะเป็นคนละบุคคลและคนละกรมธรรม์ ค่าใช้จ่ายของทารกจะออกเป็นบิลแยก ถ้าต้องการความคุ้มครองส่วนนี้ ต้องทำกรมธรรม์ในชื่อของบุตรหลังคลอด

สรุป

ประกันสุขภาพทั่วไปไม่คุ้มครองค่าคลอด ความคุ้มครองส่วนนี้มีเฉพาะแบบที่ระบุไว้ชัดเจน และมาพร้อมระยะเวลารอคอยราว 1 ปี แปลว่าเป็นเรื่องที่ต้องตัดสินใจก่อนตั้งครรภ์ ไม่ใช่ตอนที่รู้ว่าตั้งครรภ์แล้ว

ส่วนคนที่กำลังตั้งครรภ์อยู่ตอนนี้ สิ่งที่ช่วยได้จริงคือการเตรียมงบเผื่อส่วนที่แพ็กเกจไม่รวม โดยเฉพาะกรณีทารกต้องรักษาต่อ ซึ่งเป็นบิลที่คนส่วนใหญ่ไม่ได้เตรียมใจไว้

อยากรู้ว่ากรมธรรม์ที่ถืออยู่คุ้มครองการคลอดหรือเปล่า ส่งหน้าตารางผลประโยชน์มาทางไลน์ ดูให้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย

แอดไลน์ปรึกษา @thebestinsurance หรือโทร 095-463-5159

เกี่ยวกับผู้เขียน

อรรถพล แซ่โอ๊ว (แอร์) ผู้จัดการหน่วย ทรัพยวรากิจธนาทรัพย์ บริษัท กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) ประสบการณ์ 7 ปีในการวางแผนความคุ้มครองสุขภาพและการเงิน คุณวุฒิ MDRT, COT, TNAA, AXA Prime PP, AXA Prime Leader, GAMA เลขที่ใบอนุญาต 6201026325 | รหัสตัวแทน 015509-03-105150 ดูผลงานและรีวิวจากลูกค้า

เว็บไซต์นี้ดำเนินการโดย อรรถพล แซ่โอ๊ว ตัวแทนประกันชีวิตและที่ปรึกษาด้านการวางแผนการเงิน มิใช่เว็บไซต์ทางการของบริษัท กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) ข้อมูลความคุ้มครองเป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้น เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์

แหล่งอ้างอิงที่ใช้ในบทความ

https://www.sso.go.th/wpr/main/service/กองทุนประกันสังคม_detail_detail_1_125_691/233_233

https://www.bangpakok3.com/package/view/157

https://rph.co.th/product/delivery-package-2/

https://www.krungthaihospital.com/package/obstetric-delivery/

https://www.bumrungrad.com/th/packages/delivery/cesarean-section

แหล่งอ้างอิงที่ไม่แนะนำให้นำขึ้นเว็บไซต์

https://www.sanook.com/money/935579/

https://insurehub.co.th/maternity_hospital/

https://www.lumahealth.com/th/health-insurance/maternity/packages/

https://th.jobsdb.com/th/career-advice/article/ประกันสังคมค่าคลอดบุตร