ประกันสุขภาพ อายุ 25 ควรเริ่มยังไง เริ่มแผนไหนดี

อัปเดตล่าสุด: [22 กันยายน 2026] | เรียบเรียงโดย อรรถพล แซ่โอ๊ว ตัวแทนประกันชีวิต เลขที่ใบอนุญาต 6201026325

อายุ 25 เริ่มประกันสุขภาพได้ด้วยเบี้ยหลักหมื่นต้นต่อปี และสิ่งที่ได้จากการเริ่มตอนนี้ซื้อคืนทีหลังไม่ได้ คือการสมัครในวันที่ยังไม่มีโรคประจำตัว แผนวงเงิน 3 ล้านบาทของแบบเหมาจ่ายเริ่มที่ประมาณ 13,800–17,500 บาทต่อปีในช่วงอายุ 20–30 ปี หรือราวเดือนละพันกว่าบาท

เหตุผลที่ต้องเริ่มตอนนี้ไม่ใช่เพราะอายุ 25 ป่วยง่าย แต่เพราะกรมธรรม์ที่สมัครตอนสุขภาพดี จะไม่มีข้อยกเว้นเฉพาะโรคติดมากับเล่มไปตลอดอายุสัญญา

สารบัญ

• อายุ 25 จำเป็นต้องมีประกันสุขภาพหรือไม่
• เบี้ยประกันสุขภาพ อายุ 25 เท่าไหร่
• มีสวัสดิการบริษัทแล้วยังต้องซื้อเพิ่มไหม
• เริ่มที่แผนไหนก่อนดี
• ควรขยับแผนตอนไหน
• คุณอยู่กลุ่มไหน ควรทำอะไรต่อ
• คำถามที่พบบ่อย

อายุ 25 จำเป็นต้องมีประกันสุขภาพหรือไม่

คนวัยเริ่มทำงานส่วนใหญ่มีความคุ้มครองอยู่แล้ว 2 ชั้น คือสิทธิประกันสังคมและสวัสดิการของบริษัท คำถามจึงไม่ใช่มีอะไรอยู่บ้าง แต่คือสองชั้นนั้นพอหรือไม่

สิทธิประกันสังคมมาตรา 33 ให้การรักษาโดยไม่จำกัดวงเงินที่โรงพยาบาลตามสิทธิที่เลือกไว้ ซึ่งช่วยได้จริงในกรณีเจ็บป่วยทั่วไป แต่มีเงื่อนไขที่คนวัยนี้มักเจอตอนใช้จริง คือต้องเข้าโรงพยาบาลตามสิทธิ ห้องพักที่ได้เป็นห้องรวมตามที่โรงพยาบาลจัดให้ และการรักษาที่ไม่ฉุกเฉินอาจต้องรอคิว

เงินทดแทนการขาดรายได้กรณีเจ็บป่วย จ่ายที่ 50% ของค่าจ้าง โดยคิดจากฐานค่าจ้างสูงสุด 15,000 บาทต่อเดือน แปลว่าเพดานที่ได้รับอยู่ที่ 7,500 บาทต่อเดือน ซึ่งเป็นตัวเลขที่คนเงินเดือนเกินฐานนี้ต้องเตรียมส่วนต่างเอง

รายละเอียดสิทธิประกันสังคมและจุดที่ต้องจ่ายเอง อ่านต่อได้ที่บทความ ประกันสังคมพอไหม ต้องซื้อเพิ่มไหม

ข้อได้เปรียบที่แท้จริงของการเริ่มตอนอายุ 25 มี 3 ข้อ และทุกข้อผูกกับเวลา ไม่ใช่ผูกกับเงิน

หนึ่ง สมัครตอนยังไม่มีประวัติสุขภาพ ผลการพิจารณามักออกมาเป็นรับตามปกติโดยไม่มีข้อยกเว้นเฉพาะโรค ต่างจากการสมัครหลังจากตรวจเจอโรคประจำตัว ซึ่งโรคนั้นมักถูกยกเว้นไปตลอด

สอง ล็อกขั้นเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำที่สุด เบี้ยประกันสุขภาพเป็นแบบขั้นบันไดตามช่วงอายุ เริ่มเร็วคือเริ่มที่ขั้นล่างสุด

สาม มีเวลาสะสมส่วนลดสุขภาพดี แบบประกันบางแบบให้ส่วนลดเบี้ย 10% ในปีกรมธรรม์ที่ 4 เมื่อไม่มีการเคลมแบบผู้ป่วยในต่อเนื่อง 3 ปี ซึ่งวัย 25 มีโอกาสได้ส่วนลดนี้ก่อนเข้าช่วงอายุที่ใช้ประกันบ่อย

เบี้ยประกันสุขภาพ อายุ 25 เท่าไหร่

เบี้ยปีแรก แบบความคุ้มครองเต็มจำนวน หน่วย: บาทต่อปี (ชาย / หญิง)

แผน	วงเงินต่อปี	ค่าห้องต่อวัน	อายุ 20	อายุ 30
Smart	3 ล้านบาท	1,500 บาท	13,800 / 16,100	14,700 / 17,500
Bronze	10 ล้านบาท	3,000 บาท	16,400 / 19,100	17,400 / 20,800
Silver	15 ล้านบาท	5,500 บาท	24,700 / 28,300	27,000 / 32,000

อัตราเบี้ยจากเอกสารประกอบการเสนอขายของบริษัท อายุ 25 ปีอยู่ระหว่างสองช่วงนี้ เบี้ยจริงขึ้นกับอายุ เพศ แผน และผลการพิจารณารับประกัน

จุดที่น่าสนใจของตารางนี้คือ ส่วนต่างเบี้ยระหว่างอายุ 20 กับ 30 อยู่ที่ราว 6–9% เท่านั้น ซึ่งน้อยกว่าที่คนส่วนใหญ่คิด เมื่อเทียบกับส่วนต่างระหว่างอายุ 40 กับ 50 ที่อยู่ในระดับ 35–40%

แปลว่าเหตุผลหลักของการเริ่มเร็วในวัยนี้ ไม่ใช่การประหยัดเบี้ย แต่คือการล็อกเงื่อนไขสุขภาพและเริ่มนับระยะเวลาถือครองให้เร็วที่สุด

อีกเรื่องที่ช่วยลดต้นทุนจริงคือ สิทธิลดหย่อนภาษี เบี้ยประกันสุขภาพของตนเองหักลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริง สูงสุดไม่เกิน 25,000 บาท และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตทั่วไปต้องไม่เกิน 100,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร สำหรับคนวัยเริ่มทำงานที่เพิ่งเริ่มเสียภาษี ข้อนี้ช่วยลดต้นทุนสุทธิลงได้พอสมควร

มีสวัสดิการบริษัทแล้วยังต้องซื้อเพิ่มไหม

คำตอบขึ้นกับว่ามองสวัสดิการเป็นอะไร ถ้ามองว่าเป็นความคุ้มครองของตัวเอง คำตอบคือไม่ต้อง แต่ถ้ามองตามความจริงว่าเป็นสิ่งที่ผูกกับนายจ้าง คำตอบจะเปลี่ยนทันที

ประเด็นที่ต้องคิดมี 3 ข้อ

หนึ่ง สวัสดิการหายไปพร้อมกับงาน วันที่ลาออก เปลี่ยนงาน หรือถูกเลิกจ้าง ความคุ้มครองจบทันที และวันที่ต้องสมัครใหม่คือวันที่อายุมากขึ้นและอาจมีประวัติสุขภาพแล้ว

สอง วงเงินประกันกลุ่มมักออกแบบมาสำหรับการเจ็บป่วยทั่วไป ไม่ได้ออกแบบมาสำหรับค่ารักษาหลักแสนถึงหลักล้าน

สาม ช่วงว่างงานคือช่วงที่ไม่มีความคุ้มครองเลย ซึ่งคนวัยนี้มีโอกาสเจอบ่อยเพราะยังเปลี่ยนงานอยู่

ทางที่คุ้มที่สุดสำหรับกลุ่มที่มีสวัสดิการอยู่แล้ว คือซื้อเล่มส่วนตัวเป็นชั้นบนแบบ มีความรับผิดส่วนแรก ให้สวัสดิการรับค่าใช้จ่ายก้อนแรก ส่วนเล่มส่วนตัวรับก้อนใหญ่ วิธีนี้ได้วงเงินรวมสูงในเบี้ยที่ถูกกว่าการซื้อเต็มวงเงิน โดยความรับผิดส่วนแรกของแผนระดับเริ่มต้นอยู่ที่ 30,000 บาทต่อรอบปีกรมธรรม์

เริ่มที่แผนไหนก่อนดี

หลักสำหรับคนเพิ่งเริ่มทำงานคือ เลือกวงเงินรวมให้พอกับการผ่าตัดใหญ่หนึ่งครั้งเป็นอย่างน้อย แล้วค่อยไปดูเรื่องค่าห้อง

ถ้างบจำกัดจริง ๆ เริ่มที่แผนวงเงิน 3 ล้านบาท ซึ่งครอบคลุมโรคทั่วไปและการผ่าตัดขนาดกลางได้ โดยวงเงินค่าห้อง 1,500 บาทต่อวันเหมาะกับโรงพยาบาลระดับชุมชน

ถ้าพอมีกำลัง ขยับไปที่วงเงิน 10 ล้านบาท เพราะเป็นระดับที่รองรับการผ่าตัดใหญ่ได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องเพดาน และค่าห้อง 3,000 บาทต่อวันเปิดทางเลือกโรงพยาบาลได้กว้างขึ้น

ถ้าตั้งใจใช้โรงพยาบาลเอกชนในเมืองเป็นหลัก ต้องเริ่มที่วงเงินค่าห้องระดับ 5,500 บาทต่อวันขึ้นไป เพราะห้องเดี่ยวของโรงพยาบาลเอกชนระดับกลางอยู่ที่ราว 6,110 บาทต่อคืนเมื่อคิดเป็นยอดรวม

สิ่งที่ควรตรวจเพิ่มนอกจากตัวเลขวงเงิน คือรายการที่เบิกได้แม้ไม่ได้นอนโรงพยาบาล เช่น การผ่าตัดที่ไม่ต้องนอนโรงพยาบาล อุบัติเหตุที่รักษาแบบผู้ป่วยนอกภายใน 24 ชั่วโมง และค่าตรวจวินิจฉัยก่อนและหลังนอนโรงพยาบาล 30 วัน เพราะเป็นค่าใช้จ่ายที่คนวัยนี้เจอบ่อยกว่าการนอนโรงพยาบาลจริง

ควรขยับแผนตอนไหน

จังหวะที่ควรทบทวนวงเงินมี 3 จุด และทั้งสามจุดควรทบทวนก่อนที่เหตุการณ์จะเกิด ไม่ใช่หลังจากเกิดแล้ว

จุดที่ 1 เมื่อรายได้ขยับขึ้นชัดเจน เพราะระดับโรงพยาบาลที่จะเลือกใช้มักขยับตามไปด้วย

จุดที่ 2 ก่อนเข้าช่วงอายุ 40 ซึ่งเป็นช่วงที่ผลตรวจสุขภาพเริ่มมีตัวเลขผิดปกติเล็กน้อย และเป็นช่วงที่เบี้ยเริ่มขยับเร็วขึ้น

จุดที่ 3 เมื่อเปลี่ยนสถานะ เช่น แต่งงาน มีบุตร หรือเริ่มมีภาระผ่อน เพราะค่าใช้จ่ายที่คนอื่นพึ่งพาอยู่จะเปลี่ยนคำตอบเรื่องวงเงิน

ข้อควรระวังที่สำคัญคือ การขยับไปแผนวงเงินสูงกว่าโดยทั่วไปถือเป็นการพิจารณารับประกันใหม่ในส่วนที่เพิ่ม จึงต้องแถลงสุขภาพใหม่ และโรคที่เกิดขึ้นระหว่างทางจะเข้ามาอยู่ในการพิจารณาด้วย การเลือกวงเงินที่เผื่ออนาคตไว้ตั้งแต่แรกจึงมักคุ้มกว่าการวางแผนอัปเกรดทีหลัง

คุณอยู่กลุ่มไหน ควรทำอะไรต่อ

ถ้าเพิ่งเริ่มงานและยังไม่มีอะไรเลย เริ่มจากแผนวงเงินที่พอกับการผ่าตัดใหญ่หนึ่งครั้ง อย่ารอให้พร้อมกว่านี้ เพราะสิ่งที่หมดอายุคือสุขภาพวันนี้ ไม่ใช่โปรโมชัน

ถ้ามีสวัสดิการบริษัทแล้ว ให้เพิ่มเล่มส่วนตัวแบบมีความรับผิดส่วนแรกเป็นชั้นบน เพื่อไม่ให้ความคุ้มครองขาดตอนตอนเปลี่ยนงาน

ถ้ามีประกันสุขภาพที่พ่อแม่ทำให้ตั้งแต่เด็ก ให้เปิดตารางผลประโยชน์ดูว่าเป็นแบบเหมาจ่ายหรือแบบมีเพดานย่อยรายหมวด ถ้าเป็นแบบเก่าที่วงเงินค่าห้องต่ำกว่าค่าห้องจริงในวันนี้ ให้เก็บไว้เป็นฐานแล้วเสริมชั้นบน ไม่ต้องยกเลิก

 

คำถามที่พบบ่อย

ซื้อประกันสุขภาพตอนอายุน้อย ดีไหม

ดี แต่เหตุผลหลักไม่ใช่เบี้ยถูกกว่า เพราะส่วนต่างเบี้ยระหว่างอายุ 20 กับ 30 อยู่ที่ราว 6–9% เท่านั้น เหตุผลที่แท้จริงคือการสมัครตอนยังไม่มีประวัติสุขภาพ ทำให้มีโอกาสได้รับความคุ้มครองโดยไม่มีข้อยกเว้นเฉพาะโรค

เบี้ยประกันสุขภาพ อายุ 25 เท่าไหร่

จากตารางเบี้ยมาตรฐาน แผนวงเงิน 3 ล้านบาทอยู่ที่ประมาณ 13,800 บาทต่อปีที่อายุ 20 และ 14,700 บาทต่อปีที่อายุ 30 สำหรับผู้ชาย อายุ 25 อยู่ระหว่างสองช่วงนี้ ขอตารางเบี้ยตามอายุจริงได้ทางไลน์

first jobber ที่มีประกันสังคมแล้ว ต้องซื้อประกันสุขภาพอีกไหม

ขึ้นกับว่ารับเงื่อนไขของสิทธิได้หรือไม่ สิทธิประกันสังคมให้การรักษาโดยไม่จำกัดวงเงินที่โรงพยาบาลตามสิทธิ แต่ต้องใช้โรงพยาบาลตามสิทธิ ได้ห้องพักตามที่โรงพยาบาลจัดให้ และการรักษาที่ไม่ฉุกเฉินอาจต้องรอคิว ประกันสุขภาพจึงมาเติมเรื่องการเลือกโรงพยาบาลและห้องพัก

ควรเริ่มที่แผนวงเงินเท่าไหร่

เริ่มจากวงเงินที่พอกับการผ่าตัดใหญ่หนึ่งครั้งเป็นอย่างน้อย แล้วเลือกวงเงินค่าห้องให้ตรงกับโรงพยาบาลที่ตั้งใจจะเข้าจริง ถ้าเล็งโรงพยาบาลเอกชนในเมือง ต้องเริ่มที่วงเงินค่าห้องระดับ 5,500 บาทต่อวันขึ้นไป

เบี้ยประกันสุขภาพลดหย่อนภาษีได้ไหม

ได้ หักลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริงสูงสุดไม่เกิน 25,000 บาท และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตทั่วไปต้องไม่เกิน 100,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร

สรุป

อายุ 25 เป็นช่วงที่ต้นทุนของการเริ่มต่ำที่สุด ไม่ใช่เพราะเบี้ยถูกที่สุด แต่เพราะเป็นช่วงที่ยังไม่มีอะไรมาเป็นข้อยกเว้นในกรมธรรม์

แนวทางที่ใช้ได้จริงคือ เริ่มจากวงเงินที่พอกับการผ่าตัดใหญ่หนึ่งครั้ง เลือกวงเงินค่าห้องให้ตรงกับโรงพยาบาลที่จะเข้าจริง และถ้ามีสวัสดิการบริษัทอยู่แล้ว ให้ใช้แบบมีความรับผิดส่วนแรกเป็นชั้นบนแทนการซื้อเต็มวงเงินซ้ำ

สิ่งที่ไม่ควรทำคือรอให้พร้อมกว่านี้ เพราะเงื่อนไขที่กำลังหมดอายุไม่ใช่ราคา แต่คือสุขภาพในวันที่ยื่นสมัคร